リスタート物語では、私自身が年金をいつから受け取るのかについて考えた経験を書いていますが、この「制度」の記事では、そこで登場した年金の受け取り方について、もう一歩踏み込んで、65歳からの受給・繰上げ受給・繰下げ受給の違いや、それぞれの特徴などを分かりやすく整理していきます。
退職後のお金を考えるうえで、避けて通れないのが年金をいつから受け取るかという問題です。
私自身も退職をきっかけに年金について調べるまで、
「年金は65歳になったら受け取るもの」
というくらいの認識でした。
しかし、実際には65歳から受け取る方法だけではありません。
現在の制度では、大きく分けると、
- 65歳より前に受け取る「繰上げ受給」
- 原則どおり65歳から受け取る
- 65歳より後に受け取る「繰下げ受給」
という選択肢があります。
いつから受け取るかによって、毎月受け取れる年金額も変わります。
だからこそ、退職前後の段階から知っておきたい制度の一つだと思います。
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年金は原則65歳から
老齢基礎年金と老齢厚生年金は、原則として65歳から受け取ります。
老齢基礎年金は、保険料納付済期間や免除期間などを合わせた受給資格期間が10年以上あることが基本的な条件です。
会社員として厚生年金に加入していた人は、条件を満たせば老齢基礎年金に加えて老齢厚生年金を受け取ります。
ただし、必ず65歳から受け取らなければならないわけではありません。
一定の条件のもとで、受給開始時期を早めたり、遅らせたりすることができます。
60歳から64歳で受け取る「繰上げ受給」
65歳になる前に年金を受け取り始める方法が、
「繰上げ受給」
です。
60歳から64歳までの間に請求することができます。
早く年金を受け取れることがメリットですが、その代わりに年金額が減額されます。
昭和37年4月2日以降に生まれた人の場合、1か月繰り上げるごとに0.4％減額されます。
たとえば65歳から受け取る年金額を100％とすると、
そして重要なのは、この減額が一生続くということです。
「今すぐ生活費が必要だから」という理由だけで決めるのではなく、今後の収入や貯蓄、健康状態なども含めて考える必要があります。
原則どおり65歳から受け取る
最も基本となるのが、
65歳から受給する方法
です。
繰上げによる減額も、繰下げによる増額もありません。
65歳になった時点で受給を開始するため、
「いつまで生きれば得なのか」
といった損益分岐だけに左右されにくく、老後の生活設計を立てやすいという考え方もできます。
もちろん、65歳時点の仕事や収入、貯蓄などによって判断は変わります。
66歳以降に受け取る「繰下げ受給」
65歳ですぐに年金を受け取らず、受給開始を遅らせる方法が、
「繰下げ受給」
です。
現在は、66歳以降75歳までの間で受給開始時期を選ぶことができます。
繰下げた場合は、1か月遅らせるごとに0.7％増額されます。
75歳まで繰り下げると、65歳から受け取る場合と比べて最大84％増額されます。
そして、この増額率も原則として生涯続きます。
「84％増える」だけで判断しないことも大切
75歳まで繰り下げれば84％増える。
数字だけを見ると、とても魅力的に感じます。
しかし、65歳から75歳までの間は、その年金を受け取らずに生活することになります。
その間の生活費を、
- 給料
- 貯蓄
- 退職金
- その他の収入
などでまかなう必要があります。
また、受け取る年金額が増えれば、税金や社会保険料などに影響する場合もあります。
単純に、
「年金額が多くなる＝必ず得」
とは限らないということです。
老齢基礎年金と老齢厚生年金は別々に繰下げることもできます
ここは私も調べて初めて知ったポイントです。
65歳以降の老齢基礎年金と老齢厚生年金は、必ず同じ時期から受け取らなければならないわけではありません。
たとえば、
老齢基礎年金は65歳から受給し、老齢厚生年金だけ70歳まで繰り下げる
といった選択もできます。
逆に、
老齢厚生年金を65歳から受け取り、老齢基礎年金を繰り下げる
という方法もあります。
「全部受け取る」か「全部繰り下げる」かの二択ではないということです。
自分の収入や働き方に合わせて組み合わせを考えられるのは、大きなポイントだと思います。
働きながら年金を受け取る場合にも注意
65歳以降も厚生年金に加入して働く場合には、在職老齢年金についても確認しておく必要があります。
給与や賞与などの金額によっては、老齢厚生年金の一部または全部が支給停止になる場合があります。
また、在職老齢年金によって支給停止となる部分については、繰下げによる増額の対象にならない場合があります。
そのため、
「働きながら年金を受け取るのか」
「働いている間は繰り下げるのか」
についても、単純に増額率だけで判断しないことが大切です。
結局、何歳から受け取るのが一番いいのか？
ここが一番気になるところだと思います。
しかし、
「○歳から受け取るのが絶対に得」
とは言い切れません。
なぜなら、人によって、
- 年金見込額
- 65歳以降の収入
- 貯蓄額
- 退職金
- 健康状態
- 配偶者の年齢
- 加給年金の対象になるか
- 税金や社会保険料
などが違うからです。
繰上げには「早く受け取れる」というメリットがあります。
65歳受給には「減額も増額もなく受け取れる」という分かりやすさがあります。
繰下げには「毎月の年金額を増やせる」というメリットがあります。
大切なのは、
「何歳から受け取れば一番得か」だけではなく、「自分の老後の生活にどの受け取り方が合っているか」
を考えることではないでしょうか。
私が退職して感じたこと
会社員だった頃の私は、
「年金は65歳になったら受け取るもの」
と思っていました。
退職して年金について調べてみると、実際にはいくつもの選択肢があることを知りました。
60歳から受け取ることもできる。
65歳から受け取ることもできる。
そして、75歳まで遅らせることもできる。
さらに、老齢基礎年金と老齢厚生年金で受給開始時期を変えることもできます。
こうした制度を知ったうえで、
自分の働き方、貯蓄、家族構成、これからどんな生活を送りたいのか。
それらを合わせて考えていくことが大切なのだと思います。
年金は老後になってから考えるものではなく、退職前後から考えておきたい「人生設計の一部」なのかもしれません。
まとめ
年金の受け取り方には、大きく分けて3つの選択肢があります。
① 60～64歳の繰上げ受給
早く受け取れる代わりに年金額が減額され、その減額は生涯続きます。
② 65歳から受給
原則どおりの受け取り方で、繰上げによる減額も繰下げによる増額もありません。
③ 66～75歳の繰下げ受給
受給開始を1か月遅らせるごとに0.7％増額され、75歳では最大84％増額されます。
どの方法が適しているかは、人によって違います。
だからこそ、
「年金は65歳からもらうもの」と決めつけず、自分にはどんな選択肢があるのかを知っておく。
それが、退職後のお金を考える第一歩ではないでしょうか。
※本記事は2026年8月16日時点の日本年金機構の公表情報をもとに作成しています。制度は今後変更される可能性があります。実際の受給額や受給条件については、日本年金機構・年金事務所等でご確認ください。
参考・出典
・日本年金機構「老齢基礎年金の受給要件・支給開始時期・年金額」、・日本年金機構「老齢厚生年金の受給要件・支給開始時期・年金額」、日本年金機構「年金の繰上げ受給」、日本年金機構「年金の繰下げ受給」
※本記事は2026年8月23日時点の日本年金機構の公表情報をもとに作成しています。制度は今後変更される可能性があります。実際の受給額や受給条件については、日本年金機構・年金事務所等でご確認ください。
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